Dinero y matrimonio: fusionar las finanzas de la manera correcta

Aprenda a combinar sus finanzas después del matrimonio para asegurarse de que ambos estén en la misma frecuencia financiera.

Un matrimonio feliz no siempre es un camino fácil y las peleas por el dinero tienen el potencial de desviarlo del camino. Administrar el dinero ya es algo bastante difícil de hacer por sí mismo, pero al fusionar las finanzas con una persona que tiene sus propias perspectivas financieras, se vuelve aún más difícil. Por eso es importante tener una conversación honesta con su cónyuge acerca del dinero, preferiblemente antes de casarse.

Esta guía puede ayudarlo a cubrir todos los temas que necesita conocer para combinar con éxito sus finanzas después del matrimonio. Si tiene preguntas, visite nuestra sección Pregunte a los expertos para consultar con los asesores financieros certificados de Consolidated Credit.

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10 temas clave sobre el dinero y el matrimonio para cubrir antes de casarse

Cuentas bancarias

Un tema importante que debe cubrir primero es cómo mantendrá sus cuentas bancarias. ¿Ambos cerrarán sus cuentas individuales y abrirán un grupo de cuentas conjuntas o mantendrán sus cuentas separadas? ¿Y las cuentas de ahorro? Esto suele ser una cuestión de preferencia, pero cada opción tiene sus beneficios.

Beneficios de las cuentas conjuntas	Beneficios de las cuentas separadas
No es necesario dividir las facturas	Permite que cada miembro de la pareja tenga su propio dinero para gastos
Es más fácil presupuestar y pagar los gastos colectivos	Mantiene los ingresos separados si tiene diferentes hábitos de gasto y filosofías bancarias

Si deciden obtener cuentas conjuntas, también deberán decidir juntos qué tipos de cuentas desean.

¿Están los dos de acuerdo en tener una cuenta con un límite de saldo mínimo o no necesita ningún límite de saldo?
¿Qué tipo de protección contra sobregiros desea?
Si no usa papel, ¿qué correo electrónico recibirá los estados de cuenta y las notificaciones?

La decisión de obtener cuentas conjuntas también le dará la oportunidad de comparar precios para obtener mejores cuentas corrientes y de ahorro. Busque cuentas de ahorro con tasas de interés más altas para un mejor crecimiento y compare características para obtener las mejores cuentas para sus necesidades.

Facturas

Es probable que cada uno de ustedes tenga una filosofía diferente sobre cómo administrar sus facturas. Es necesario hablar sobre esas filosofías, para que ambos puedan estar en la misma frecuencia, incluso si deciden mantener cuentas separadas.

Si van a tener una cuenta conjunta, entonces asegúrese de planificar cuándo se realizarán todos los pagos de sus facturas colectivas. También planifique cuándo cada uno recibe sus cheques de pago. Esto le ayudará a garantizar que siempre pueda pagar las facturas a tiempo. Además, averigüe qué facturas, como los servicios de telefonía móvil, puede consolidar. Finalmente, decidan juntos cómo quieren pagar las facturas. Se puede usar:

AutoPay, que se configura a través de sus cuentas bancarias. Esto deduce una cantidad fija en una fecha determinada, lo que es bueno para los gastos fijos, como pagos de préstamos.
Débito directo, que se establece a través de la cuenta facturada. Esto deduce la cantidad exacta que la factura requiere en una fecha determinada, lo cual es bueno para gastos flexibles como servicios públicos y facturas de móviles.
Pago manual, donde uno de ustedes paga las facturas manualmente, ya sea a través de una aplicación, a través de la banca en línea o por correo.

Si va a mantener cuentas separadas, debe averiguar cómo dividir las facturas del hogar de manera justa. Si una persona termina pagando por todo, puede crear tensión en su relación. Suponiendo que ambos miembros de la pareja trabajen a tiempo completo, ambos deberían sentir que están contribuyendo por igual.

Ahorros

Ahorrar dinero será esencial para ustedes como pareja mientras trabajan para lograr sus objetivos de vida. Idealmente, debería ahorrar del 5 al 10% de sus ingresos cada mes. Si no pueden permitirse ahorrar tanto, entonces deben ahorrar lo que pueda. Los ahorros no deben dejarse junto al dinero que tenga en su cuenta al final del mes. Esa es una buena forma de asegurarse de que nunca ahorrará nada.

En su lugar, calculen juntos el presupuesto de su hogar y determinen cuánto pueden ahorrar cada mes. Esto debería convertirse en un gasto fijo en su presupuesto, como una factura que paga usted mismo. Luego, decidan cómo ahorrarán el dinero cada mes. Puede resultar útil configurar una transferencia automática a los ahorros. O uno de los dos puede pedirle a su departamento de recursos humanos que divida su cheque de pago para depositar parte de él directamente en los ahorros.

También es necesario hablar sobre cómo y cuándo se utilizarán sus ahorros. ¿Qué nivel de red de seguridad financiera creará? ¿Cuándo empezará a invertir? ¿Qué tipos de otros productos de ahorro, como Cuentas de Mercado Monetario (MMAs, por sus siglas en inglés) y Certificados de Depósito (CDs, por sus siglas en inglés), utilizará para respaldar sus objetivos de ahorro?

Crédito

Esta conversación debería comenzar con la posición de cada uno de los miembros de la pareja en lo que respecta a los créditos. ¿Cuál es la calificación crediticia de cada cónyuge? Si uno de los dos tiene una puntuación baja, ¿por qué? Una vez que se casen, seguirán manteniendo puntajes de crédito e informes de crédito individuales. Sin embargo, cualquier cuenta conjunta afectará el crédito de ambos cónyuges. Por lo tanto, asegúrese de mantenerse al día con los pagos de las cuentas conjuntas o los puntajes crediticios de ambos podrían verse reducidos.

El crédito también entrará en juego cuando solicite préstamos. Si el puntaje crediticio de uno de los cónyuges es bajo, puede significar que posiblemente no obtenga la aprobación para las mejores tasas y términos si presenta una solicitud conjunta. Por lo tanto, puede decidir solicitar un préstamo como individuo al comienzo de su relación si el crédito de su cónyuge es bajo. Si uno de los miembros de la pareja tiene un puntaje crediticio bajo, debe tomar medidas para generar crédito, de modo que pueda solicitar préstamos de manera conjunta.

Si uno o ambos no han aprovechado la descarga gratuita de su reporte de crédito anual, acceda a annualcreditreport.com. Puede descargar sus informes de las tres agencias de forma gratuita una vez cada doce meses. Utilice esto como una oportunidad para tener total transparencia sobre su crédito.

Además, asegúrese de discutir sus filosofías generales sobre el uso del crédito. Algunas personas evitan las tarjetas de crédito por completo, mientras que otras usan “trucos” de tarjetas de crédito para acumular puntos y bonificaciones. Ambos deben sentirse cómodos con la forma en que su hogar utilizará el crédito en el futuro.

Gestión de la Deuda

Siguiendo la conversación sobre el crédito, también debería tener una conversación sobre cómo les gusta a ambos manejar la deuda.

¿Cuánta deuda tiene cada miembro de la pareja actualmente?
¿Cuánto de eso son préstamos y cuánto son tarjetas de crédito?
¿Ambos cancelan los saldos de las tarjetas de crédito en su totalidad cada mes o transfieren los saldos?
¿Uno o ambos intentan hacer pagos adicionales o pagos mayores en los préstamos para pagarlos más rápido?
¿Cuáles son sus perspectivas sobre el momento adecuado para utilizar opciones como refinanciamiento y consolidación de deudas?

También debería verificar los ratios de Deuda A Ingresos (DTI) de ambos. Esto mide el total de los pagos mensuales de la deuda frente a sus ingresos mensuales totales. Los prestamistas utilizan esta proporción para determinar si alguien tiene demasiada deuda cuando solicita un nuevo préstamo. No se le aprobará un préstamo si su DTI está por encima del 41% con los pagos del nuevo préstamo incluidos. Por lo tanto, generalmente usted deseará mantener su DTI colectivo por debajo del 36%, a fin de poder pagar los nuevos préstamos que desee solicitar.

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Impuestos

Otro tema clave del que hablar es la planificación fiscal. Primero, hay que decidir si ambos presentarán la declaración como casados que presentan una declaración conjunta o como casados que presentarán una declaración como individuos. La opción que elija cambiará su categoría impositiva y cuánto dinero terminará recibiendo del gobierno (o adeudando). También responda estas preguntas:

¿Utilizan ambos una deducción estándar o detallan sus deducciones?
¿Qué opina cada uno de ustedes acerca de los reembolsos de impuestos? ¿Trata de cubrir sus gastos de impuestos para recibir un pequeño reembolso o prefiere obtener un gran reembolso? (Sugerencia: es mejor optar por un pequeño reembolso y obtener más dinero en cada cheque de pago)
¿Qué tan temprano les gusta a ambos presentar la Declaración de Impuestos?
¿Realiza la Presentación Electrónica (eFile)?
¿Recurre a un preparador de impuestos?

Cuando se case, es posible que uno o ambos quieran ajustar la retención de impuestos W-4 de sus cheques de pago. Si aumenta la cantidad de exenciones reclamadas, el IRS tomará menos dinero de cada cheque de pago.

Pólizas de seguro

El seguro es otro tema que debe resolver para asegurarse de que su hogar esté completamente cubierto. Una vez que esté casado, es posible que pueda agrupar pólizas de seguro de automóvil y posiblemente incluir también el seguro de propietario de vivienda si uno de ustedes es dueño o planean comprar juntos una casa. Si no es propietario de una vivienda, asegúrese de hablar sobre el seguro de alquiler de su vivienda. Debe asegurarse de que su propiedad esté completamente cubierta, independientemente de si alquila o es propietario

También debe hablar sobre las pólizas de seguro de vida, especialmente si ambos cónyuges trabajarán. Ahora que vivirá en un hogar con dos ingresos, es probable que sus gastos mensuales se ajusten en consecuencia. Si uno de los cónyuges muere o queda discapacitado permanentemente, puede suponer una carga inmensa para el otro miembro de la pareja. Cosas como el seguro de vida y el seguro por muerte accidental y discapacidad están destinadas a ayudar a su cónyuge a salir adelante si pierde sus ingresos. Estos tipos de seguros se vuelven aún más importantes cuando tiene hijos involucrados.

Beneficiarios

Si tiene alguna póliza de seguro de vida existente, así como planes de jubilación, es posible que deba cambiar sus beneficiarios cuando se case. Por lo general, querrá que su cónyuge, así como sus hijos, reciban el beneficio completo de estas pólizas y de sus cuentas de jubilación, en caso de que usted fallezca.

Esta conversación puede complicarse un poco más si uno o ambos cónyuges ya tienen hijos. Usted querrá hablar sobre cómo se dividirán sus bienes para garantizar que tanto sus hijos como su cónyuge puedan hacer la transición sin problemas después de su fallecimiento. Esto también se mezclará naturalmente en la próxima conversación sobre la planificación para el final de la vida.

Planificación del final de la vida

Además de las pólizas de seguro y los beneficiarios, también debe hablar sobre cuestiones financieras relacionadas con la muerte de uno de ustedes. Ambos cónyuges deben redactar un testamento que distribuya sus bienes y posesiones después de su fallecimiento. Dependiendo de dónde viva, los testamentos deben ser notariados para que se consideren legalmente vinculantes.

Además de dividir las posesiones si usted fallece, también debe extender un poder notarial si uno de los cónyuges queda discapacitado. Ese poder le otorga a alguien la capacidad de tomar decisiones médicas y financieras en su nombre. Por lo general, usted querrá que su pareja tenga un poder notarial para que pueda tomar decisiones por usted. Esto puede evitar conflictos con otros miembros de la familia en caso de que no pueda hablar y expresar sus deseos por usted mismo.

Por último, si alguno de los cónyuges traerá hijos al matrimonio y usted fusionará a su familia, debe discutir qué pasará con los hijos si el padre biológico muere. Quiere asegurarse de que los niños estén bien cuidados y puedan hacer la transición de la manera más fluida posible.

Metas

Una vez que hable sobre todos los asuntos financieros concretos que necesita definir, todavía hay un tema más que debe cubrir. Es necesario discutir sus metas financieras. Necesita saber lo que ambos tienen en mente para el futuro y qué tan pronto quieren llegar allí.

Si quieren tener hijos, ¿qué tan pronto quieren formar su familia?
¿Ambos quieren convertirse en propietarios de una casa y, de ser así, cuándo?
¿Cuánto quieren viajar?
¿Cuándo quieren jubilarse ambos y cómo quieren pasar sus años dorados?

Este tipo de preguntas les ayudarán a definir cómo necesitan administrar su dinero para poder cumplir con estos objetivos. También asegurará que ambos estén en la misma frecuencia a medida que avancen. Esto les ayudará a evitar situaciones en las que uno de los cónyuges gasta y el otro intenta ahorrar para una meta.

Asegurando un hogar financiero feliz después de fusionar sus finanzas

Cuando combine por primera vez su vida financiera con la de su cónyuge o pareja, no espere que todo vaya a ser perfecto. Habrá algunos obstáculos en el camino a medida que realice la transición hacia la fusión completa de sus finanzas. Tenga en cuenta que cada uno tiene sus propias perspectivas financieras y hábitos arraigados que pueden generar conflictos.

Las cosas también pueden pasar desapercibidas a medida que se acostumbren a administrar su dinero como pareja. Si decide obtener cuentas conjuntas, ambos deberán sentirse cómodos con el hecho de que serán dos personas quienes realicen transacciones en la misma cuenta. Los sobregiros pueden ocurrir, por lo que hay que asegurarse de que sus cuentas tengan la protección adecuada contra sobregiros.

Estos consejos pueden ayudarlo a evitar peleas por cuestiones de dinero en su hogar.

Hable sobre los problemas tan pronto como surjan

Ya sea que se trate de un sobregiro en su cuenta o un pago atrasado de una factura, asegúrese de plantear los problemas inmediatamente a su cónyuge. No espere a que su cónyuge se dé cuenta del problema si usted lo causó, y si encuentra algo, no deje que la situación se agrave. Hable sobre lo que sucedió y, lo que es más importante, cómo evitar tener ese problema en el futuro.

Lo que realmente debe evitar es mantener reprimidos los problemas financieros y los conflictos con su cónyuge. Esto puede generar resentimiento y puede generar desafíos en su relación. Es necesario sacar todo a la luz, hablar de ello y luego seguir adelante.

No esconda dinero… ni deudas

La infidelidad financiera se refiere a cualquier práctica de mantener ocultos a su pareja aspectos de su vida financiera. En algunos casos, usted está escondiendo dinero para poder gastarlo en lo que quiera sin que su pareja se entere. En otros casos, obtiene una tarjeta de crédito secreta y mantiene la deuda oculta, para poder seguir comprando. En cualquier caso, se trata de una receta para el conflicto en su relación con el cónyuge, ya que eventualmente se enterará de ello.

Matilde C.- Salga de las deudas que le está ocultando a su cónyuge

Matilde le ocultaba deudas a su esposo por todas las razones correctas, pero aun así creaba problemas de deudas. Descubra cómo pudo pagar $80,000 en deuda de tarjetas de crédito en menos de cinco años.

No deje que su cónyuge ahorre mientras usted gasta

No hay nada peor que trabajar en contra de los demás. Si una persona está tratando de ahorrar para el pago inicial de una casa, mientras que la otra está tratando de darles a sus hijos la mejor Navidad de su vida, seguramente causará fricciones. Ambos son objetivos admirables, pero es necesario trabajar juntos para lograrlos.

Cuando decida que hay una nueva meta que desea lograr, llévesela a su cónyuge para que puedan discutirla. Luego, pueden establecer juntos una meta INTELIGENTE y comenzar a trabajar para lograrlo.

Consiéntanse con actos, no con regalos caros

Es fácil exagerar con los regalos para las personas que más amamos en el mundo. Pero exagerar los días de San Valentín, los cumpleaños, los aniversarios y las vacaciones es una manera fácil de terminar con una gran deuda. Comprométanse juntos a no superar una cierta cantidad de dinero en cualquier regalo, y asegúrense de cumplir el acuerdo cuando salgan de compras individualmente.

Recuerde, los regalos de experiencia y los gestos suelen significar más que el precio que acompaña a un regalo. Por lo tanto, busquen formas de mimarse mutuamente que no les generen más deudas.

Celebre las ganancias financieras

Una vida de presupuestos y ahorros estrictos para lograr sus objetivos puede ser difícil, por lo que deberían encontrar formas de celebrar sus ganancias financieras como pareja. Asegúrese de dar crédito a su cónyuge cuando haga algo bueno por sus finanzas. Obviamente, no necesita exagerar, pero puede encontrar espacio en su presupuesto para una buena comida o una excursión divertida. Groupon puede ayudarlo a mantenerse en el camino correcto y al mismo tiempo evitar sentirse hambriento de diversión en su camino hacia el éxito financiero.

Enfrentar juntos desafíos como la deuda

Así como no quiere que uno de los dos ahorre mientras el otro gasta, tampoco quiere que uno trabaje para pagar la deuda mientras el otro sigue cobrando. Si ve que las deudas conjuntas son demasiadas y eso está afectando el presupuesto, necesitan comprometerse juntos a encontrar una solución y pagarlas.