Con más de 1.5 billones de dólares, la deuda de préstamos estudiantiles ha superado a la deuda de tarjetas de crédito.
Con más de $ 1.5 billones, la deuda de préstamos estudiantiles ahora ha superado la deuda de tarjetas de crédito. Zack Friedman, «Student Loan Debt Statistics in 2018: A $ 1.5 Trillion Crisis», Forbes, 13 de junio de 2018.
Con un efecto drástico en la capacidad de la generación millennial para mantenerse al día, los préstamos para estudiantes han pasado a la vanguardia de muchas políticas, debates y estudios económicos y sociales en los últimos años. Golpeados por una economía en crisis, los millennials no pudieron obtener trabajos después de graduarse con salarios que justificaran su inversión en educación. De hecho, muchos estaban sirviendo mesas o haciendo pasantías gratuitas con la esperanza de obtener un empleo de tiempo completo con beneficios en el futuro. Como resultado, los millennials no están siguiendo el camino típico que podrían haber soñado cuando eran más jóvenes. No están comprando casas. No están ahorrando para la jubilación. No están teniendo hijos. Todos estos factores llegarán a tener un efecto drástico en la economía en los próximos años.
¿Cómo hemos llegado hasta aquí?
Disparidad de edad. La primera y más obvia disparidad en los préstamos estudiantiles es entre generaciones. En 1985, el costo promedio de la matrícula de la escuela privada de derecho para las escuelas aprobadas por el Colegio de Abogados de Estados Unidos era de 7,526 en dólares de 1985, según el Panel de Datos de Transparencia de las Facultades de Derecho. Si se ajusta a la inflación, ese costo sería de $ 17,520 en 2018.
Si bien la inflación ha jugado un papel importante en el aumento del costo de asistir a la escuela de derecho, el mayor culpable ha sido el aumento de la tasa de matrícula entre 1985 y 2018. El costo promedio de la matrícula de las escuelas de derecho privadas en 2018 fue de $ 47,754 (es decir, 2,7 veces más caro que en 1985). Muchos académicos culpan de este drástico aumento de la deuda a la disminución de la financiación pública y a la capacidad de las escuelas privadas de aumentar continuamente su matrícula sin repercusión y, a menudo, sin justificación alguna, excepto decir que las matrículas aumentan cada año en el mismo porcentaje, pase lo que pase.
Para compensar el aumento significativo de los costos, los millennials incurrieron en montos drásticamente crecientes de préstamos estudiantiles, lo que les llevará mucho tiempo más pagar. Ese tiempo adicional para pagar a menudo se traduce en una menor inversión en la jubilación y la propiedad de la vivienda. Dado que el costo de la educación sigue aumentando, la disparidad en la deuda de préstamos estudiantiles entre los estadounidenses mayores y los más jóvenes seguirá aumentando, a menos que se haga algo drástico para controlar los costos.
Disparidad de género. Según un informe de la Asociación Estadounidense de Mujeres Universitarias (AAUW, por sus siglas en inglés), Deeper in Debt, las mujeres que se graduaron en el año escolar 2007-2008 sólo han pagado un promedio del 33 por ciento de su deuda estudiantil, mientras que los hombres han pagado un promedio del 44 por ciento de su deuda durante el mismo período de tiempo. Se trata de una disparidad del 11 por ciento entre los géneros que trabajaron a tiempo completo. Las cifras son aún más extremas cuando se considera la tasa de pago de la deuda de las mujeres negras e hispanas.
No existe un factor más importante en la disparidad de pago de la deuda entre géneros más allá del salario, que está creando una brecha salarial casi insuperable para las mujeres. Cuando las mujeres ganan 0,77 dólares por cada dólar que gana un hombre, les resulta mucho más difícil alcanzar sus metas financieras, especialmente si son madres solteras. Las preocupaciones financieras también hacen que las mujeres sean más reacias al riesgo, lo que las hace quizás aceptar un trabajo más seguro con un salario más bajo.
Por último, a pesar de que componen casi el 50 por ciento de las clases de las facultades de derecho, las mujeres que se gradúan en derecho no suelen ser reclutadas ni contratadas en grandes firmas, e incluso si lo son, no es probable que permanezcan el tiempo suficiente para llegar a ser socias, lo que aumentaría sus ingresos para saldar su deuda estudiantil.
Disparidad en la raza. Las disparidades en la deuda y el reembolso de los préstamos estudiantiles son extremadamente pronunciadas cuando se controla la raza. Se estima que el 86,8 por ciento de los estudiantes negros obtienen préstamos estudiantiles federales para asistir a una universidad pública de cuatro años, en comparación con el 59,9 por ciento de los estudiantes blancos, según el Centro Nacional de Estadísticas Educativas. Rebecca Safier, “Estudio: Los préstamos para estudiantes pesan más en los estudiantes negros e hispanos”, Student Loan Hero, 17 de septiembre de 2018. Esto se debe a la falta de riqueza generacional en las familias negras e hispanas, lo que significa que a menudo no tienen ahorros para la universidad o ayuda de los padres durante la escuela.
Con respecto al pago de la deuda, otro estudio de AAUW, Graduating to a Pay Gap, encontró que la brecha es aún más pronunciada para las mujeres negras e hispanas. En comparación con el 37 por ciento de la deuda pagada por las mujeres blancas, las mujeres negras e hispanas solo habían pagado el 9 por ciento y el 3 por ciento respectivamente, a pesar de tener un empleo completo. Catherin Hill, “La brecha salarial es especialmente dañina para las mujeres negras e hispanas que luchan con la deuda estudiantil”, AAUW.org, 8 de febrero de 2016.
Cabe preguntarse por qué existe una brecha tan grande en la deuda de préstamos estudiantiles según la raza. Una razón clave son los ingresos. Las altas deudas por préstamos estudiantiles son a menudo el resultado de bajos ingresos. Los bajos ingresos pueden deberse a que se trabaja en el sector público en comparación con el sector privado o incluso a que no se negocia un mejor salario por temor a poner en peligro la oferta de trabajo.
Los estudiantes negros e hispanos no suelen ser reclutados en el entorno de los grandes bufetes de abogados y, a menudo, trabajan en el sector público por poco dinero. Incluso si reciben una gran oferta en firme, a menudo no se quedan con los grandes bufetes porque suelen sentirse aislados o sin apoyo. Con ingresos más bajos, los estudiantes negros e hispanos con frecuencia pueden pagar sólo un plan basado en los ingresos, lo que probablemente aumentará su deuda crediticia total en casi dos veces la cantidad original prestada gracias al interés compuesto.
Además, los programas de alivio de la deuda estudiantil, como el Programa de Condonación de Préstamos por Servicio Público, han pagado menos de 1,000 de los casi 100,000 préstamos disponibles para condonación. Los abogados negros e hispanos, muchos de los cuales contaban con estos programas de condonación, ahora enfrentan años de pagos debido a los bajos ingresos y a los intereses compuestos durante la vigencia de sus préstamos.
¿Qué podemos hacer como sociedad para abordar la crisis de la deuda de préstamos para estudiantes?
1. Brindar oportunidades a candidatos diversos, tanto mujeres como minorías, y tener un salario fijo para cada nuevo empleado de acuerdo con su puesto, en lugar de quién negocia el mejor trato. Como se dijo anteriormente, el endeudamiento elevado es a menudo el resultado de ingresos bajos. Pagar a todos los nuevos empleados una tarifa fija de acuerdo con el puesto probablemente elevará a muchas mujeres, estudiantes afroamericanos e hispanos prestatarios de estudios a salarios más altos que sean iguales a los de sus equivalentes hombres blancos.
2. Abogar por una reducción de las tasas de interés. Presionar al Congreso para que reduzca las tasas de interés de los préstamos estudiantiles, que se dispararon después de la crisis hipotecaria. Antes de la crisis de 2008, las tasas de interés de los préstamos estudiantiles eran notoriamente bajas, por lo general en el rango del 2 al 4 por ciento en los préstamos estudiantiles respaldados por el gobierno. Después del colapso de 2008, esas cifras parecieron duplicarse para muchos estudiantes que buscaban consolidar préstamos anteriores u obtener nuevos préstamos.
3. Sea abierto y honesto, y ayude a aquellos que no comprenden el proceso de pago y de reembolso de los préstamos estudiantiles. No importa la edad, siempre hay algo nuevo que aprender. He tenido muchas discusiones con los baby boomers que no se daban cuenta del alcance de la crisis de los préstamos estudiantiles (por ejemplo, cuánto aumentaron los costos, el interés compuesto). Una vez que se les explicó, acordaron de todo corazón en que se debía hacer algo. También he tenido conversaciones con estudiantes de secundaria y universitarios que no tenían idea de que probablemente tendrían que pagar el doble de la cantidad de dinero que habían pedido prestado. Sólo educando a quienes nos rodean podremos evitar que las generaciones futuras terminen con la misma carga de deuda.
¿Qué puede hacer usted personalmente para evitar la depresión de los préstamos estudiantiles?
Las soluciones sociales son excelentes, pero seamos honestos: la sociedad se mueve a paso de tortuga y es poco probable que pueda resolver esta crisis para los muchos prestatarios que ya están en ella.
1. Haga un presupuesto y ajústese a él. Debe tener dinero extra después de los gastos de manutención para poder pagar sus préstamos estudiantiles. Debe sentarse no menos de una vez al mes y evaluar sus ingresos y gastos para ese mes. Sea honesto con cuánto está gastando para no quedarse sin dinero y usar tarjetas de crédito para llegar hasta fin de mes. Lo último que necesita es más deuda. Una vez que haya creado su presupuesto, el seguimiento de sus gastos es esencial para ver a dónde va su dinero. Una vez que sepa de dónde viene y hacia dónde va su dinero, podrá crear estrategias para ahorrar dinero y destinar un extra a sus préstamos estudiantiles.
2. Realice todos los pagos adicionales que pueda. Lo sé, lo sé. Todos queremos vivir, viajar y hacer cosas divertidas. Estas cosas están perfectamente bien si están dentro de su plan y presupuesto. Las cosas salen mal cuando compramos esas entradas para conciertos de $ 200 o ese bonito par de zapatos. De alguna manera, el dinero desaparece de nuestro presupuesto durante el mes y no tenemos idea de adónde ha ido a parar. Para poner esto en contexto, si ahorrara $ 100 adicionales cada mes, durante 20 años con una tasa de interés del 5 por ciento, ahorraría $ 41,591, gracias al interés compuesto diario. Ahora imagine reducir sus préstamos estudiantiles en $ 41,591 con sólo poner $ 100 adicionales al mes en el saldo.
3. Verifique sus tasas de interés anualmente. Muchos préstamos para estudiantes se obtienen cuando los estudiantes no tienen trabajo u otras fuentes de ingresos, lo que permite a los bancos cobrarles una tasa de interés más alta. Por ejemplo, la tasa de interés para el préstamo del colegio de abogados de una amiga era superior al 10 por ciento. Sin embargo, una vez que consiguió un trabajo legal y pudo mostrar una fuente estable de ingresos, pudo refinanciar ese préstamo a un 4.21 por ciento. Una ventaja aún mejor fue que el préstamo se pagaba a 5 años en lugar de los 15 a 20 años del prestamista original. ¡Ese préstamo se pagará en un tercio del tiempo!
4. Determine si es elegible para una deducción de la tasa de interés a través de las organizaciones en las que participa. Algunos ejemplos son DRI y colegios de abogados estatales. Muchas empresas ofrecen una deducción de la tasa de interés del 0,25 por ciento, lo que puede no parecer mucho, pero se suma rápidamente cuando tiene muchos miles, si no cientos de miles, de deudas de los estudios de grado y de la facultad de derecho.
Valerie Fontenot trabaja en Frilot, LLC, en Nueva Orleans, Luisiana.
