Con un número récord de personas que han perdido sus trabajos últimamente, muchas personas se encuentran de repente incapaces de pagar las facturas, incluida la hipoteca, pero lo que puede ser aún más confuso son las opciones de ejecución hipotecaria a las que podrían enfrentar.
Raúl Ramírez es una de esas personas. Señalando una ejecución hipotecaria a dos casas de la suya, le dijo al reportero de CBS4 David Sutta: “Espero que ese no sea mi futuro. Esa es mi meta, que eso no me pase a mí».
Cuando Raúl y su esposa Odlys caminan por su cuadra, es una experiencia aleccionadora. Se puede ver una ejecución hipotecaria tras otra, y podrían ser los siguientes. Raúl también lo sabe. «Estamos en problemas», dijo. Durante el último año, gastaron sus ahorros para mantener su negocio a flote. Ese negocio ahora ya no existe, debido a la economía; y ahora están atrasados en los pagos de la hipoteca.
“Todos los días pienso que tengo que pagar esa factura. Tengo que pagar otra. No tengo dinero. ¿Sabes que es terrible para nosotros en este momento? No poder dormir por la noche”, dijo Odlys Ramirez.
El coche ha sido embargado; Raúl ahora entrega suministros de impresión por el salario mínimo. Está al borde de perderlo todo.
“Después de trabajar 20 años es difícil pedirle ayuda a tu familia para comprar un galón de leche para tu hija. Eso es duro».
Hasta ahora, el sur de la Florida está en camino de tener más ejecuciones hipotecarias que nuestro año récord en 2008. Muchos propietarios de viviendas en la situación de Ramírez no saben que tienen opciones.
BUSQUE UN ABOGADO
El abogado Eric Shane de Ferrer & Asociados representa a cientos de propietarios que enfrentan una ejecución hipotecaria. Él dice: «Lo primero y más importante que debe hacer, si se le ha notificado una ejecución hipotecaria o sabe que se avecina una ejecución hipotecaria en un futuro inminente, es ponerse en contacto con un abogado».
Si recibe un aviso de ejecución hipotecaria, el propietario debe impugnarlo dentro de los 20 días o, de lo contrario, podría perder la casa rápidamente.
“Estará en la vía rápida para perder su casa, y cuando digo vía rápida, podría suceder tan pronto como en 60 a 90 días; estará fuera de la casa «, dijo Shane.
Un abogado puede retenerlo en su hogar hasta por dos años. Durante ese tiempo, lo defenderán en la corte y posiblemente incluso podrían revocar la hipoteca.
“La mayoría de la gente tiene la idea errónea de que, ‘oye, no he pagado mi hipoteca, eso significa que no tengo ninguna defensa o que el banco siempre tiene la razón’. Ese no es el caso en todas las circunstancias. Hay muchas personas que han sido colocadas de manera fraudulenta en estos préstamos. En primer lugar, nunca deberían haber sido admitidos en estos préstamos. No tenían los medios para calificar para ese préstamo. Las pautas de suscripción fueron extremadamente negligentes para muchas de estas personas”, dijo Shane.
Como mínimo, los abogados pondrán al banco a prueba. A menudo, eso lleva a los banqueros a modificar el préstamo a algo que el propietario pueda pagar.
MODIFICACIONES DEL PRÉSTAMO
Frank Obregon, de Total Realty Solutions, está haciendo más modificaciones de préstamos hoy en día que cualquier otra cosa. Su mejor consejo: Tenga cuidado.
“Las modificaciones de préstamos deben realizarse a través de abogados. Hay muchas empresas que están surgiendo en este momento, y han estado en el negocio durante un año, seis meses o ni siquiera eso, y no tienen idea de cómo hacer estas modificaciones”, dijo Obregon.
Las modificaciones de préstamos son una excelente opción para alguien en ejecución hipotecaria, pero hay que tener cuidado.
“Si alguien le dice que deje de hacer el pago de su hipoteca (y) le pague. Giro de vuelta. No haga negocios con ellos. Porque eso no está bien. Podría perder su casa «, dijo Obregon.
Las modificaciones de préstamos cambian su tasa de interés y la duración de su hipoteca para que su pago sea asequible. Rara vez el banco ajusta la cantidad que debe. Obregon dice: «No tiene que hacer un solo pago atrasado y modificar su préstamo. Si su préstamo se va a ajustar en un par de meses y va a subir un dos y medio, un tres por ciento y no podrá pagarlo. Ya puede empezar a hacer su modificación”. Los propietarios de viviendas nunca deben pagar una tarifa por adelantado por una modificación del préstamo. La única excepción son los honorarios de los abogados.
LA REALIDAD DE LA VENTA AL DESCUBIERTO
La mayoría de la gente piensa que las ventas al descubierto son mejores opciones que dejar que su casa entre en ejecución hipotecaria. Pero cuando se trata de crédito, no hay diferencia. Puede ser una opción más honorable. Pero el crédito se dañará significativamente y tal vez incluso tan igual que con una ejecución hipotecaria.
Un puntaje de crédito típico se verá afectado entre 200 y 300 puntos, y una caída de doscientos a trescientos puntos puede llevar a un consumidor con un gran crédito a casi el peor crédito que existe.
En realidad, la única diferencia que hará una venta corta proviene de Fannie Mae, el mayor emisor de hipotecas de Estados Unidos. Le permitirán comprar una vivienda en tres años. Eso es dos años antes que si fuera una ejecución hipotecaria. Para la familia Ramírez, cuyo crédito ya está arruinado por no hacer los pagos de la hipoteca, su prioridad es quedarse en su casa.
«Esta es la casa donde creció nuestra hija durante cuatro años y medio, y esta es la casa que queremos», dijo Raúl Ramírez.
La familia contrató a un abogado y ahora está trabajando con el banco para modificar su préstamo. Esperan mantener vivo su sueño americano. “Estamos tratando de mantenerlo vivo. Ahora depende del prestamista si quiere dejar que la gente sueñe”, dijo Raúl.
