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Las personas mayores deben saber que no se les puede embargar ni quitar el Seguro Social, incluso después de haberlo depositado en su cuenta bancaria.
Antes de 2011, una persona mayor tenía que presentar una “impugnación de embargo” ante un tribunal cuando su cuenta bancaria era embargada para obtener su seguro social y la liberación o devolución de otros fondos de jubilación.
La demora en obtener su dinero creó dificultades incalculables para las personas mayores [ENG] que necesitaban su dinero para alimentos, medicinas, alquiler y otros elementos básicos. Lamentablemente, muchas personas mayores no hicieron nada porque no sabían qué hacer. Ver: Administración del dinero para personas de la tercera edad
Las regulaciones bancarias federales fueron cambiadas
Entonces, en 2011, las nuevas regulaciones exigieron que los bancos y las cooperativas de crédito examinen una cuenta embargada dentro de 72 horas para determinar si los fondos federales, incluido el Seguro Social, fueron depositados electrónicamente.
Si es así, el banco recibió instrucciones de proteger automáticamente contra el embargo el doble de la cantidad mensual de beneficios federales y del Seguro Social depositados electrónicamente.
Estas nuevas regulaciones protegieron el doble de la cantidad mensual, sin importar la fuente de fondos que estaban en la cuenta en el momento del embargo.
Así, por ejemplo, si una persona mayor recibe $ 1,200 en Seguro Social cada mes, entonces $ 2,400 están protegidos, punto. No importa la fuente real de los fondos en la cuenta en ese momento. Equivale a una simple adición: el doble del beneficio federal protegido automáticamente. Las personas mayores no necesitan hacer nada.
¿Qué está pasando nueve años después?
Soy el Director Ejecutivo de HELPS [ENG], un bufete de abogados nacional sin fines de lucro que protege a las personas mayores en todo el país del contacto no deseado con los cobradores y les ayuda a mantener su independencia financiera.
Hubo una curva de aprendizaje para los bancos y las cooperativas de crédito después de que se implementó esta regla en 2011. Con algunas excepciones en curso, esta regulación federal ha sido un gran éxito.
La Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA, por sus siglas en inglés) es una agencia federal independiente que rige las uniones de crédito. Recientemente, un anciano presentó una queja ante la NCUA por las acciones de su cooperativa de ahorro y crédito.
El saldo total en su cuenta corriente cuando fue embargado era mucho menos del doble de la cantidad de su Seguro Social mensual depositado electrónicamente. Sin embargo, su cooperativa de crédito tomó dinero depositado en su cuenta corriente que no provenía del Seguro Social para pagar un embargo.
También cobraron un cargo por embargo prohibido por la regla de 2011. Se ignoraron múltiples peticiones a su cooperativa de ahorro y crédito acerca de su error. La NCUA exoneró a la cooperativa de ahorro y crédito de cometer un error al decir simplemente: “Su monto protegido durante este período se limitó a los fondos que recibe del Seguro Social”.
La NCUA, la agencia federal que supervisa las cooperativas de crédito de Estados Unidos, aparentemente no comprende lo que muchos consideran la parte más importante de la regla federal que protege las cuentas bancarias en las que se deposita el Seguro Social.
En particular, la parte que especifica que la fuente de otros fondos en una cuenta debe ser desestimada para determinar qué dinero en la cuenta está protegido. La NCUA no mencionó el 31 CFR 212.5 (d) que establece:
La institución financiera deberá realizar una revisión de la cuenta sin tener en cuenta ningún otro atributo de la cuenta o la orden de embargo, incluidos, entre otros: (1) La presencia de otros fondos, de cualquier fuente, que puedan estar mezclados en la cuenta con fondos procedentes de un pago de beneficios«.
Los bancos también se equivocan, pero no tan a menudo
HELPS fue contactado por un anciano de 87 años cuya cuenta corriente del Bank of America fue embargada recientemente. Recibe alrededor de $ 1600 en Seguro Social cada mes.
Bank of America retuvo todo el saldo de su cuenta bancaria de $ 1700. Nunca se llevó a cabo una revisión, requerida por la regla, para determinar si el Seguro Social fue depositado en su cuenta.
El Bank of America simplemente le informó que su cuenta fue había sido embargada. Todas las llamadas telefónicas a los representantes de Bank of America fueron respondidas por personas que no conocían la regla y que no estaban dispuestas a ayudar.
HELPS está ayudando a este anciano a presentar una “impugnación de embargo”, que eventualmente liberará su dinero. Pero mientras tanto, debe pagar el alquiler y otras facturas. Para evitar esta dificultad fue exactamente para lo que se diseñó esta regulación federal.
Las personas mayores no deberían preocuparse
Los bancos y las cooperativas de crédito, en general, ahora tienen departamentos que entienden y siguen esta regla correctamente. Si un banco o cooperativa de crédito comete un error, puede ser corregido.
Les digo a las personas mayores que no llamen al gerente de su banco porque no tienen idea de esta regla. Los gerentes de banco no deberían sentirse mal. Supongo que el 99,9% de los abogados no entiende esta regla.
Las personas mayores, especialmente los pobres y de bajos ingresos, se encuentran entre los más vulnerables de nuestra sociedad. Las violaciones de esta regla federal por parte de quienes deberían saber más no deberían ocurrir.
Varias veces al año, una pequeña cooperativa de ahorro y crédito se equivoca en esta regulación federal y acepta el embargo de una cuenta en la que se deposita el Seguro Social.
Nos comunicaremos con el asesor legal de la cooperativa de crédito y, con suerte, su abogado los pondrá en el camino correcto.
Pero me preocupa mucho que, después de nueve años, la agencia federal que gobierna las uniones de crédito, la NCUA y un banco como el Bank of America todavía se equivoquen por completo con esta regla bancaria básica.
