Capítulo 7 vs. Capítulo 13: ¿Qué tipo de bancarrota es mejor para usted?

Comparación detallada: Descubra las diferencias clave entre la bancarrota del Capítulo 7 y el Capítulo 13 para tomar la mejor decisión financiera

La bancarrota es una opción financiera importante para aquellos que enfrentan dificultades económicas significativas. Sin embargo, elegir el tipo adecuado de bancarrota puede marcar la diferencia en el resultado de su situación financiera a largo plazo. Los dos tipos más comunes de bancarrota para individuos son el Capítulo 7 y el Capítulo 13. Cada uno tiene sus propias ventajas, desventajas y requisitos, por lo que es fundamental entender las diferencias para tomar la mejor decisión. En este artículo, explicaremos en detalle ambos tipos de bancarrota y lo que debe considerar al tomar una decisión.

¿Qué es la Bancarrota?

La bancarrota es un proceso legal diseñado para ayudar a las personas y empresas a lidiar con deudas que no pueden pagar. Permite a los deudores reorganizar o liquidar sus activos para pagar a sus acreedores. Aunque puede parecer una opción extrema, puede ofrecer un nuevo comienzo financiero y aliviar el estrés de las deudas imposibles de manejar.

Bancarrota bajo el Capítulo 7

El Capítulo 7, también conocido como «bancarrota de liquidación», es la opción más común y rápida. Bajo este capítulo, el tribunal designa a un síndico que vende ciertos activos del deudor para pagar las deudas. Una vez que se liquidan los activos no exentos, el resto de las deudas calificadas pueden ser eliminadas.

Ventajas del Capítulo 7

1. Eliminación rápida de deudas: En general, el proceso se completa en unos 3 a 6 meses, lo que permite a los deudores obtener una descarga de deudas rápidamente.
2. Sin plan de pagos a largo plazo: A diferencia del Capítulo 13, no se requiere que el deudor realice pagos mensuales a sus acreedores.
3. Descarga de la mayoría de las deudas no aseguradas: Deudas como tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales pueden ser completamente eliminadas.

Desventajas del Capítulo 7

1. Pérdida de activos: Aunque algunas propiedades están exentas, es posible que tenga que vender ciertos activos valiosos, como una segunda casa o vehículos adicionales.
2. No elimina todas las deudas: Deudas como préstamos estudiantiles, impuestos recientes y manutención infantil no pueden ser descargadas.
3. Impacto en su puntaje de crédito: Aunque cualquier tipo de bancarrota afectará su puntaje de crédito, el Capítulo 7 permanecerá en su reporte de crédito durante 10 años.

Requisitos para el Capítulo 7

Para calificar para el Capítulo 7, debe pasar una prueba de medios. Esta prueba evalúa si su ingreso es inferior al promedio de su estado. Si su ingreso es superior, es posible que no califique para el Capítulo 7 y deba considerar el Capítulo 13.

Bancarrota bajo el Capítulo 13

El Capítulo 13, también llamado «bancarrota de reorganización», está diseñado para personas con ingresos regulares que pueden pagar parte o la totalidad de sus deudas mediante un plan de pagos. En lugar de liquidar sus activos, se le permite retener su propiedad mientras realiza pagos mensuales a sus acreedores durante un período de 3 a 5 años.

Ventajas del Capítulo 13

1. Conservación de activos: A diferencia del Capítulo 7, puede conservar su casa, automóvil y otros bienes valiosos mientras cumple con el plan de pagos.
2. Plan de pagos estructurado: Le permite pagar sus deudas en función de su capacidad, con pagos mensuales que suelen ser más manejables.
3. Protección contra ejecuciones hipotecarias: Si está atrasado en sus pagos hipotecarios, el Capítulo 13 puede detener una ejecución y permitirle ponerse al día en los pagos.
4. Descarga de deudas al final del plan: Una vez que complete su plan de pagos, el tribunal puede descargar las deudas restantes elegibles.

Desventajas del Capítulo 13

1. Proceso largo: A diferencia del Capítulo 7, el Capítulo 13 requiere comprometerse con un plan de pagos que puede durar hasta 5 años.
2. Pagos mensuales obligatorios: Debe realizar pagos mensuales regulares durante todo el período del plan. Si no cumple con estos pagos, el tribunal puede desestimar su caso.
3. Impacto en el crédito: Aunque afecta su puntaje de crédito, el Capítulo 13 permanecerá en su reporte de crédito por 7 años, lo que es un poco menos que los 10 años del Capítulo 7.

Requisitos para el Capítulo 13

Para calificar para el Capítulo 13, debe tener ingresos regulares que le permitan cumplir con los pagos. Además, las deudas aseguradas no pueden exceder los $1,257,850 y las deudas no aseguradas no pueden superar los $419,275 (estas cantidades pueden cambiar con el tiempo).

Factores a considerar al elegir entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13

Elegir entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 depende de varios factores que deben evaluarse cuidadosamente. Aquí hay algunos puntos clave a tener en cuenta:

1. Ingresos: Si tiene ingresos limitados o desempleo, el Capítulo 7 podría ser más adecuado, ya que no requiere pagos mensuales. Si tiene ingresos regulares, el Capítulo 13 podría ser una mejor opción, ya que le permite reorganizar sus deudas.
2. Propiedad y activos: Si tiene activos significativos que desea conservar, como una casa o un automóvil, el Capítulo 13 puede ofrecerle mayor protección. El Capítulo 7, por otro lado, implica la liquidación de activos no exentos.
3. Tipo de deuda: El Capítulo 7 es ideal para aquellos con deudas no aseguradas, como tarjetas de crédito y facturas médicas, mientras que el Capítulo 13 es más adecuado para quienes necesitan ponerse al día con deudas aseguradas, como hipotecas y préstamos de automóviles.
4. Tiempo: El Capítulo 7 es una solución más rápida, lo que permite la descarga de deudas en pocos meses. El Capítulo 13, en cambio, puede extenderse durante varios años, lo que requiere una mayor planificación y compromiso.
5. Ejecuciones hipotecarias y embargos: Si enfrenta la ejecución de su hipoteca o el embargo de su salario, el Capítulo 13 puede ser la mejor opción, ya que le permite reestructurar sus deudas y proteger su hogar y salario.
6. Elegibilidad: No todos califican para el Capítulo 7, ya que se basa en la prueba de medios. Si tiene ingresos más altos o demasiadas deudas aseguradas, el Capítulo 13 podría ser su única opción.

Impacto en su Crédito y Futuro Financiero

Cualquier tipo de bancarrota afectará su puntaje de crédito y su capacidad para obtener préstamos en el futuro. Sin embargo, ambas opciones también brindan la oportunidad de reconstruir su crédito a lo largo del tiempo. Después de la descarga de deudas, puede comenzar a restablecer su puntaje de crédito mediante prácticas financieras responsables, como pagar sus facturas a tiempo y mantener bajos los saldos de las tarjetas de crédito.

Consideraciones finales: ¿Qué tipo de bancarrota es mejor para usted?

No existe una respuesta única para todos cuando se trata de elegir entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13. Su situación financiera personal, el tipo de deuda que tiene, sus ingresos y sus objetivos financieros futuros deben ser cuidadosamente evaluados. Es esencial consultar con un abogado especializado en bancarrota para analizar su caso y obtener orientación sobre la mejor opción para usted. Un abogado no solo puede ayudarle a elegir el tipo adecuado de bancarrota, sino que también puede guiarle a través del proceso para asegurarse de que cumpla con todos los requisitos legales.

En resumen, si busca una solución rápida para deshacerse de deudas no aseguradas y tiene pocos activos que proteger, el Capítulo 7 podría ser su mejor opción. Si desea conservar su propiedad y tiene ingresos regulares para hacer pagos, el Capítulo 13 puede ser la mejor vía para reorganizar sus deudas y estabilizar su situación financiera.