Aprenda los pasos clave para declararse en bancarrota, los tipos disponibles y cómo un abogado puede guiarlo a través del proceso legal en Estados Unidos
Declararse en bancarrota en Estados Unidos es una decisión financiera seria que puede brindar alivio a las personas que enfrentan deudas abrumadoras. Sin embargo, el proceso puede ser complicado y confuso sin la orientación adecuada. Esta guía completa le ayudará a entender cómo declararse en bancarrota, qué tipos de bancarrota existen y qué debe esperar durante el proceso legal.
¿Qué es la bancarrota?
La bancarrota es un procedimiento legal que permite a personas o empresas insolventes, es decir, que no pueden pagar sus deudas, reorganizar sus finanzas o eliminar ciertas deudas. La meta es darle a los deudores una nueva oportunidad para volver a empezar, mientras que los acreedores obtienen una compensación justa. Existen varios tipos de bancarrota, y cada uno tiene diferentes requisitos y efectos legales.
Tipos de bancarrota en Estados Unidos
El Código de Bancarrota de los Estados Unidos contempla varios tipos de bancarrota, también conocidos como capítulos. Los más comunes para individuos son el Capítulo 7 y el Capítulo 13.
1. Capítulo 7: Bancarrota por liquidación
El Capítulo 7 es el tipo más común de bancarrota para individuos y empresas. Se conoce como «bancarrota por liquidación» porque implica la venta de activos no exentos del deudor para pagar a los acreedores.
- ¿Quién es elegible?: Para calificar para el Capítulo 7, los deudores deben pasar una prueba de medios que evalúa su ingreso mensual y compara este con el ingreso promedio en su estado. Si su ingreso está por debajo del promedio estatal, es probable que califique.
- Qué ocurre con las deudas: En este tipo de bancarrota, la mayoría de las deudas no aseguradas, como tarjetas de crédito, préstamos personales y facturas médicas, pueden ser eliminadas. Sin embargo, algunas deudas, como préstamos estudiantiles, manutención de hijos y multas del gobierno, no son descargables.
- Proceso: Se designa un fideicomisario para liquidar los activos del deudor, y los fondos obtenidos se distribuyen entre los acreedores. Una vez completado este proceso, el tribunal concede una «descarga» de las deudas.
2. Capítulo 13: Bancarrota por reorganización
El Capítulo 13, conocido como «bancarrota por reorganización», está diseñado para personas con ingresos regulares que desean conservar sus bienes y pagar parte o todas sus deudas mediante un plan de pagos.
- ¿Quién es elegible?: Cualquier persona con un ingreso regular y deudas que no excedan ciertos límites (aproximadamente $2.75 millones combinados de deuda aseguradas y no aseguradas) puede ser elegible.
- Qué ocurre con las deudas: Los deudores desarrollan un plan de pagos que generalmente dura entre 3 y 5 años. Al final de este periodo, las deudas restantes pueden ser descargadas, siempre y cuando el deudor haya cumplido con los pagos acordados.
- Beneficios: El Capítulo 13 permite a los deudores mantener su vivienda o vehículo si se están retrasando en los pagos de la hipoteca o del préstamo del auto. También puede detener ejecuciones hipotecarias y embargos de salario.
¿Cómo empezar el proceso de bancarrota?
Declararse en bancarrota implica varios pasos legales, cada uno con requisitos específicos. A continuación, explicamos el proceso general para declararse en bancarrota en Estados Unidos.
1. Evaluar su situación financiera
Antes de declararse en bancarrota, es importante evaluar si esta es la mejor opción para usted. Algunas señales de que puede ser el momento de considerar la bancarrota incluyen:
- Estar constantemente atrasado en los pagos.
- Utilizar tarjetas de crédito para cubrir gastos esenciales como alimentos o alquiler.
- Tener deudas que exceden sus ingresos mensuales.
- Enfrentar ejecuciones hipotecarias, embargos de salario o demandas judiciales.
Si tiene dudas, consulte con un abogado especializado en bancarrota para analizar su situación.
2. Asistir a una consejería crediticia
Antes de poder presentar una solicitud de bancarrota, la ley requiere que asista a una sesión de consejería crediticia con una agencia aprobada por el gobierno. Este proceso es obligatorio y tiene como objetivo asegurarse de que el deudor entienda las alternativas a la bancarrota y su impacto a largo plazo. Tras completar la consejería, recibirá un certificado que debe adjuntar a su solicitud de bancarrota.
3. Preparar los documentos requeridos
La bancarrota implica la presentación de varios documentos financieros ante el tribunal. Estos incluyen:
- Listado de todos sus acreedores y la cantidad que debe.
- Detalles de sus ingresos, activos, propiedades y gastos mensuales.
- Información sobre cualquier propiedad que haya vendido o transferido en los últimos dos años.
Un abogado especializado en bancarrota puede ayudarle a preparar y presentar estos documentos para asegurarse de que cumple con todos los requisitos legales.
4. Presentar una petición de bancarrota
Una vez que haya completado la consejería crediticia y reunido todos los documentos, deberá presentar una petición formal ante el tribunal de bancarrota de su distrito. Esta petición debe incluir la información detallada sobre sus deudas, activos, ingresos y gastos.
Una vez que presenta la petición, se activa una medida llamada «automático de suspensión», que detiene temporalmente todas las acciones de cobro de deudas, incluyendo llamadas de cobradores, embargos salariales y ejecuciones hipotecarias.
5. Asistir a la reunión de acreedores (341)
Después de presentar su solicitud, se programará una reunión de acreedores, también conocida como reunión 341. Esta reunión es dirigida por el fideicomisario de la bancarrota y permite a los acreedores hacer preguntas sobre su situación financiera y sus deudas. Aunque es poco común que los acreedores asistan, debe estar preparado para responder preguntas sobre su caso.
6. Completar un curso de educación financiera
Después de la reunión de acreedores, deberá completar un curso de educación financiera aprobado por el tribunal. Este curso tiene como objetivo ayudarlo a manejar mejor sus finanzas en el futuro y evitar que vuelva a enfrentar problemas de deuda. Al completarlo, recibirá un certificado que debe presentarse al tribunal.
7. Recibir la descarga de la deuda
Una vez que haya completado todos los pasos anteriores y el tribunal haya revisado su caso, se emitirá una orden de descarga de la deuda. Esto significa que ya no es responsable de pagar las deudas incluidas en la solicitud de bancarrota. La descarga generalmente ocurre dentro de 4 a 6 meses después de presentar su solicitud para el Capítulo 7, o después de completar el plan de pagos en el Capítulo 13.
Consecuencias de declararse en bancarrota
Aunque la bancarrota puede ofrecer un alivio financiero, también tiene consecuencias a largo plazo que debe tener en cuenta antes de tomar esta decisión:
- Impacto en su puntaje de crédito: La bancarrota puede permanecer en su reporte de crédito durante 7 a 10 años, dependiendo del tipo de bancarrota. Esto puede dificultar la obtención de nuevos créditos, préstamos o incluso alquilar una vivienda.
- Pérdida de bienes: En el Capítulo 7, algunos de sus bienes pueden ser liquidados para pagar a los acreedores. Sin embargo, existen exenciones que permiten conservar ciertos activos esenciales, como su vivienda o automóvil.
- Estigma social: Aunque es menos común hoy en día, algunas personas aún asocian la bancarrota con el fracaso financiero, lo que puede tener un impacto emocional o social.
¿Necesita un abogado para declararse en bancarrota?
Aunque no es obligatorio contratar a un abogado para declararse en bancarrota, es altamente recomendable hacerlo, especialmente si su caso es complejo o si tiene bienes significativos que desea proteger. Un abogado especializado en bancarrota puede:
- Ayudarle a elegir el tipo de bancarrota más adecuado para su situación.
- Asegurarse de que todos los documentos se presenten correctamente y a tiempo.
- Representarlo en la reunión de acreedores y en cualquier otro procedimiento judicial.
- Asesorarlo sobre cómo reconstruir su crédito después de la bancarrota.
Consideraciones finales sobre bancarrota
Declararse en bancarrota en Estados Unidos puede ser una decisión difícil, pero a menudo es la mejor opción para quienes se enfrentan a deudas abrumadoras y buscan un nuevo comienzo financiero. Conocer los diferentes tipos de bancarrota, los requisitos legales y los pasos necesarios en el proceso es fundamental para tomar decisiones informadas y proteger sus intereses. Además, contar con la ayuda de un abogado especializado en bancarrota puede facilitar todo el proceso, asegurando que cumpla con todas las obligaciones legales y maximizando las oportunidades de éxito en su caso. Si bien la bancarrota tiene implicaciones a largo plazo en su puntaje de crédito y finanzas personales, también ofrece la oportunidad de liberarse de deudas insostenibles y comenzar de nuevo.
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