Protección al consumidor: Cómo la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas defiende sus derechos frente a cobradores abusivos
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés), aprobada en 1977, es una legislación fundamental diseñada para proteger a los consumidores de tácticas abusivas, engañosas y desleales por parte de agencias de cobro de deudas. Esta ley aplica tanto a deudas personales, familiares o domésticas, como a aquellas relacionadas con servicios médicos, tarjetas de crédito, hipotecas y préstamos estudiantiles.
Si usted ha sido acosado por un cobrador de deudas, es importante conocer sus derechos y cómo la FDCPA lo protege. En este artículo, exploraremos en profundidad sus derechos bajo esta ley, las prácticas que los cobradores deben evitar, y qué puede hacer si sus derechos han sido violados.
¿Qué es la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA)?
La FDCPA fue promulgada para regular las actividades de los cobradores de deudas de terceros, como agencias de cobro que actúan en nombre de acreedores. El propósito de la ley es proteger a los consumidores de abusos, al tiempo que asegura un entorno justo para las cobranzas. La ley establece normas sobre cómo los cobradores deben interactuar con los deudores y prohíbe una serie de prácticas agresivas que eran comunes antes de su implementación.
¿A quién protege la FDCPA?
La FDCPA protege a los consumidores que tienen deudas personales. Esto incluye, entre otros:
- Deudas de tarjetas de crédito
- Préstamos personales
- Deudas médicas
- Préstamos de automóviles
- Hipotecas
- Préstamos estudiantiles
Es importante notar que la FDCPA no se aplica a las deudas empresariales. Tampoco cubre situaciones donde el acreedor original está intentando cobrar la deuda directamente sin intermediarios, ya que la ley se enfoca en las agencias de cobro de terceros.
Prácticas prohibidas bajo la FDCPA
La FDCPA establece una serie de acciones que los cobradores de deudas tienen prohibido realizar. Entre ellas se incluyen:
1. Acoso
Los cobradores de deudas no pueden acosarlo de ninguna manera. El acoso incluye:
- Llamadas telefónicas constantes o en horarios inapropiados, como antes de las 8 a.m. o después de las 9 p.m., a menos que usted haya consentido lo contrario.
- Uso de lenguaje obsceno o amenazante.
- Amenazas de violencia.
- Publicación de listas de personas que deben dinero.
2. Contactar a terceros sobre su deuda
Los cobradores de deudas pueden contactar a terceros, como familiares, vecinos o compañeros de trabajo, solo para obtener su información de contacto. No pueden hablar sobre su deuda con nadie más sin su consentimiento. Además, una vez que el cobrador haya tenido contacto con un tercero para obtener su información, no puede volver a contactarlo por la misma razón.
3. Engaños o declaraciones falsas
Un cobrador no puede mentir ni usar tácticas engañosas para cobrar una deuda. Esto incluye:
- Pretender ser un abogado o funcionario gubernamental.
- Falsificar documentos judiciales.
- Afirmar que usted ha cometido un delito por no pagar una deuda.
- Afirmar falsamente la cantidad que debe.
- Hacerle creer que pueden embargar su salario o propiedad sin una orden judicial válida.
4. Amenazas ilegales
Cualquier amenaza de acción que el cobrador no pueda o no tenga la intención de realizar es ilegal. Esto incluye amenazas de demandarlo, embargar su salario o reportarlo a las agencias de crédito si no tienen la capacidad legal para hacerlo.
¿Cómo pueden contactarlo los cobradores de deudas?
Si bien los cobradores tienen el derecho de intentar cobrar una deuda legítima, deben seguir reglas específicas cuando lo contactan:
- Por teléfono: Solo pueden llamarlo durante horarios razonables (entre 8 a.m. y 9 p.m.). No pueden llamarlo repetidamente con la intención de acosarlo.
- En persona: Los cobradores de deudas pueden contactarlo en su hogar o trabajo, a menos que les haya dicho que no lo hagan. Sin embargo, si le solicita que deje de contactarlo en su lugar de trabajo, están obligados a cumplir con su solicitud.
- Por correo postal: Las cartas de cobro deben ser claras y no pueden incluir amenazas o afirmaciones falsas.
- Por correo electrónico o mensajes de texto: Desde diciembre de 2021, bajo nuevas regulaciones, los cobradores pueden contactarlo a través de estos medios. No obstante, deben darle la opción de optar por no recibir comunicaciones de este tipo.
¿Qué hacer si un cobrador de deudas viola la FDCPA?
Si un cobrador de deudas ha violado la FDCPA, tiene varias opciones para protegerse:
1. Documente las violaciones
Mantenga un registro detallado de todas las interacciones con el cobrador, incluyendo llamadas telefónicas, cartas o correos electrónicos. Tome nota de las fechas, horas y el contenido de cada comunicación. Esta información será vital si decide tomar acciones legales.
2. Envíe una carta solicitando el cese del contacto
Puede enviar una carta al cobrador de deudas exigiendo que deje de contactarlo. Una vez que reciban esta carta, solo pueden contactarlo para informarle que no intentarán cobrar la deuda o que están tomando acciones legales en su contra.
3. Presente una queja ante la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés)
La FTC es la agencia encargada de hacer cumplir la FDCPA. Puede presentar una queja si un cobrador de deudas ha violado sus derechos bajo esta ley.
4. Demande al cobrador de deudas
Si cree que un cobrador de deudas ha violado la FDCPA, tiene el derecho de demandarlos en un tribunal federal o estatal. Si gana, el cobrador podría tener que pagarle daños por cualquier angustia emocional, además de los costos judiciales.
¿Qué información deben proporcionarle los cobradores?
Dentro de los cinco días después del primer contacto, los cobradores deben proporcionarle una «notificación de validación de deuda», que incluya:
- El monto total de la deuda.
- El nombre del acreedor original.
- Una declaración informándole de su derecho a disputar la deuda dentro de 30 días.
Si usted disputa la deuda dentro de ese período, el cobrador debe detener los intentos de cobro hasta que verifiquen la deuda y le proporcionen una confirmación por escrito.
¿Qué hacer si no reconoce la deuda?
Si recibe una comunicación de un cobrador por una deuda que no reconoce, tiene el derecho de disputarla. Debe hacerlo por escrito dentro de los 30 días posteriores a la recepción de la notificación de la deuda. Durante este proceso, el cobrador no puede contactarlo ni tomar medidas adicionales para cobrar la deuda hasta que le proporcionen la verificación correspondiente.
Cómo los abogados pueden ayudar
Si está lidiando con cobradores que violan sus derechos bajo la FDCPA, puede ser útil consultar a un abogado especializado en la ley de protección al consumidor. Un abogado puede:
- Evaluar si ha habido una violación de la ley.
- Ayudarlo a presentar una demanda o queja formal.
- Proteger sus derechos durante el proceso de cobro.
Consideraciones finales
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas está diseñada para brindarle protección contra las tácticas abusivas de cobradores de deudas. Al conocer sus derechos, puede evitar ser víctima de acoso o engaños, y puede tomar medidas si un cobrador infringe la ley. Si enfrenta problemas con cobradores de deudas, recuerde que tiene recursos a su disposición para protegerse, incluyendo la posibilidad de contactar a un abogado para obtener consejería legal.
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